Finanzierungsmöglichkeiten für Selbstständige und Existenzgründer

Auf Selbstständige und Existenzgründer lauern bei der Aufnahme von Krediten und der Nutzung anderer Finanzierungsmöglichkeiten viele Fallstricke. Unser Ratgeber informiert über Voraussetzungen, Kreditarten und gibt Tipps wie sich die Chancen auf eine Kreditzusage erhöhen lassen.

Schon ein altes Sprichwort sagt „Aller Anfang ist schwer“ und das gilt insbesondere dann, wenn es um eine Existenzgründung und Selbstständigkeit geht. In der Regel sind die Einnahmen in der ersten Zeit nicht so hoch, sodass die Anschaffungen und Betriebskosten abgedeckt werden können. Das ist der Grund, warum die meisten der Selbstständigen und Existenzgründer auf einen Kredit zurückgreifen müssen. Kredite werden nicht nur von den Kreditkanzleien und Banken vergeben, sondern auch vom Staat (als staatliche Förderung). Besonders Letzteres erweist sich oftmals als sehr nützlich, vor allem dann, wenn die Banken und Kreditkanzleien die Finanzierung verweigern.

Selbstständige, Freiberufler und Existenzgründer haben es schwerer einen Kredit zu erhalten, als ein Arbeitnehmer, denn dieser kann einen regelmäßigen Lohn vorweisen und garantiert so die Rückzahlung des Darlehns. Daher ist es wichtig, dass das Finanzierungsgespräch nicht unvorbereitet stattfindet, denn durch die Finanzkrise hat sich die Vergabe der Kredite verschlechtert.

Es müssen Voraussetzungen erfüllt werden

Beantragt ein Selbstständiger einen Kredit, dann wird in der Regel als Nachweis der Einkommenssteuerbescheid der letzten zwei Jahre verlangt sowie die aktuelle BWA und die Kontoauszüge des letzten bzw. laufenden Quartals. Bei der Berechnung wird von dem Kreditgebenden Institut auch der finanzielle Spielraum berücksichtigt, der zum Leben benötigt wird. Dabei kalkuliert die Bank ein, dass sich das Einkommen wesentlich verschlechtern kann, aufgrund einer nachlassenden Geschäftslage. Des Weiteren sollte auch kein Eintrag bei der KSV vorliegen.

Ein Beispiel: Wenn einkalkuliert wird, dass 800 Euro zur Tilgung zur Verfügung stehen, aufgrund eines Einkommens von 2400 Euro und nur 1400 für die Lebensführung benötigt werden, der hat an der Bank vorbeigerechnet. Die Bank wird eine Kredittilgung von nicht mehr als 300 Euro als angemessen halten.

Selbst die Dauer der Selbstständigkeit und die Einkommenssituation hat für die Kreditvergabe eine entscheidende Bedeutung. Letztere sollte in den letzten beiden Jahren konstant gewesen sein. So wird ein freier Ratenkredit nur in Höhe von rund 4.000 bis 5.000 Euro beispielsweise für Existenzgründer gewährt. Wenn mehr Kapital nötig ist, dann müssen die dementsprechenden Sicherheiten vorgewiesen oder ein Bürge muss gestellt werden. Eine weitere Möglichkeit ist, dass sich der Selbstständige an eine Förderbank wendet, wobei auch diese Sicherheiten verlangen.

Welchen Kredit können Selbstständige beantragen?

Wie bereits erwähnt gibt es die verschiedensten Möglichkeiten, wo man einen Kredit beantragen kann, doch die Frage ist noch offen, welche Kredite es für Selbstständige gibt.

Der Investitionskredit: Dieser wird ausschließlich für die Finanzierung von Anlagevermögen genutzt, wie beispielsweise Fahrzeuge, Grundstücke/Immobilien oder Maschinen. Die Dauer des Kredites ist abhängig von der Nutzung des Anlage-Objektes – hier bedeutet eine lange Dauer einen langfristigen Kreditzeitraum.

Der Kontokorrentkredit: Diese Kreditart ist ein Abrufdarlehn und dieses ist bei Selbstständigen sehr beliebt. Denn somit wird ein finanzieller Spielraum offen gehalten. Zudem werden nur dann Zinsen fällig, wenn der Kredit genutzt wird. Allerdings ist für diesen Kredit eine finanzielle Grundlage nötig. Wenn ein Kontokorrentkredit einmal gewährt wurde, dann dauert es relativ lange, bis dieser aberkannt wird.

Der Haftungskredit: Hier geht die Bank eine Verpflichtung ein, und zwar für den Fall, dass der Kreditnehmer seiner Zahlungsverpflichtung nicht nachkommen kann, beispielsweise bei einer fälligen Mietkaution. Vorteil hier: Es fallen nur geringe Zinsen an.

Der Mikrokredit: Bei dieser Kreditart erhält der Selbstständige einen geförderten Kredit, der ermöglicht wird durch das BMASK – das Bundesministerium für Arbeit, Soziales und Konsumentenschutz. Besonders für Selbstständige, die bei den Banken und Kreditkanzleien abgelehnt wurden, ist das eine Möglichkeit einen Kredit zu erhalten.

Die Chance auf eine Kreditzusage erhöhen

Sicherlich kann hier zuerst auf die Bürgschaft hingewiesen werden und/oder Versicherungen. Sollten dementsprechende Versicherungen vorhanden sein, dann sollten diese unbedingt genutzt werden und das passend. Ein Bürge kann beispielsweise ein Partner sein, doch was tun, wenn kein Bürge zur Verfügung steht? Auch dann sind die Förderstellen der passende Anlaufpunkt, doch dabei muss ebenfalls einiges beachtet werden. Doch egal wo der Kredit beantragt wird, ohne Planung geht es nicht.

Zum Finanzierungsgespräch sollte man einen Finanzierungsplan sowie einen Investitionsplan erstellen, die beide vorgelegt werden. Zudem sollte ausführlich erklärt werden, wofür das Geld benötigt wird. Das sollte Punkte beinhalten wie beispielsweise:

• Warum man jetzt unbedingt seine Idee in die Tat umsetzen möchte. • Warum die Expansion jetzt vonstattengehen soll. • Warum genau diese Summe benötigt wird. • Das Ergebnis der Marktanalyse aufzeigen. • Auf die Konkurrenz eingehen.

Es sollte stets beachtet werden, je wichtiger alles klingt, desto höher steigen die Chancen auf eine Zusage. Kurz gesagt: Die persönliche Verteidigung ist vorrangig.

Der Auslandskredit – ist er eine Alternative?

Neben den heimischen Kreditgebern existiert noch eine weitere Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten. Das ist zum einen der Privatkredit, wo ursprünglich innerhalb der Familie ein Kredit vergeben wurde. Heute weitet sich das auf den Bekannten- und Freundeskreis aus, der sich anbietet, einen solchen Kredit zu vergeben. Der Vorteil: geringe, bis gar keine Zinsen, aufgrund des persönlichen Verhältnisses und im Falle eines Zahlungsverzuges, wird nicht sofort über Pfändung gesprochen. Inzwischen hat sich dieses Modell ausgeweitet und über das Internet werden Privatkredite vermittelt. Hier ist es möglich einen Kredit bis zu 50.000 Euro zu erhalten.

Wer im Internet recherchiert der wird auch auf Angebote stoßen, wo Kredite ohne KSV angeboten werden. Bei diesen Angeboten handelt es sich zumeist um die sogenannten Auslandskredite, wo in der Regel hohe Zinsen verlangt werden und man sich selbst einem hohen Risiko aussetzt.

Daher sollte ein jeder Selbstständige sich eher an dem heimischen Kreditmarkt orientieren und dort fündig werden.

Die Kreditangebote vergleichen

Auf keinen Fall sollte bei dem erstbesten Anbieter der Kreditvertrag unterschrieben werden, sondern hier heißt es ebenso wie bei vielen anderen Dingen auch, wer sparen will, der muss vergleichen. Auch bei einem Kredit kann von der Vielfalt der Banken und Kreditkanzleien profitiert werden. Daher sollten so viele Angebote wie möglich eingeholt werden, wobei stets bewusst erwähnt werden sollte, dass von einer anderen Bank ein wesentlich besseres Angebot vorliegt. Zudem sollte auch das Internet nicht außer Acht gelassen werden, denn dort existiert eine Vielfalt von unabhängigen und kostenlosen Vergleichsportalen. Dort können nicht nur Vergleiche vorgenommen werden, sondern dort werden auch zahlreiche Informationen und Anreize in Bezug auf Kredite geboten.

Links: Ratenkredite vergleichen auf tarifecheck.at Kreditrechner auf santanderconsumer.at

(Tarifecheck)